Cómo saber cuánto cuesta realmente pagar después

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La comparación útil se resume en dos cifras: total pagado y sobrecoste frente al contado. El coste total del crédito puede incluir intereses, comisiones, impuestos y otros gastos vinculados; también un seguro o servicio accesorio cuando sea obligatorio para obtener el crédito en las condiciones ofrecidas.

Estos tres escenarios son ejemplos hipotéticos creados para comparar una compra con un precio al contado de 600 €. No corresponden a ninguna empresa ni reproducen una oferta real.

Escenario 1 — Pago al contado. Precio al contado: 600 €. Entrada: 600 €. Importe financiado: 0 €. Cuotas: ninguna. Intereses: 0 €. Comisiones: 0 €. Servicios accesorios obligatorios: 0 €. Total pagado: 600 €. Diferencia frente al contado: 0 €.

Escenario 2 — Aplazamiento sin coste. Precio al contado: 600 €. Entrada: 0 €. Importe financiado: 600 €. Cuotas: 3 de 200 €. Intereses: 0 €. Comisiones: 0 €. Servicios accesorios obligatorios: 0 €. Total pagado: 600 €. Diferencia frente al contado: 0 €. En este ejemplo puede considerarse gratuito porque no tiene intereses, comisiones ni otros gastos obligatorios.

Escenario 3 — Crédito con coste. Precio al contado: 600 €. Entrada: 100 €. Importe financiado: 500 €. Cuotas: 6 de 90 €, que suman 540 €. Intereses incluidos en las cuotas: 40 €. Comisión: 15 €. Servicio accesorio obligatorio: 12 €. Total pagado: 667 €. Diferencia frente al contado: 67 €. Todas estas condiciones son supuestos editoriales.

Una cuota de 90 € parece menor que una de 200 €, pero en el ejemplo dura el doble de meses y termina elevando el desembolso de 600 € a 667 €. La cuantía mensual no basta para decidir: hay que mirar el total.

Total pagado = entrada + suma de cuotas + comisiones y demás gastos obligatorios. Sobrecoste = total pagado − precio al contado.

Aplicada al tercer escenario: 100 € + 540 € + 15 € + 12 € = 667 € de total pagado. Después, 667 € − 600 € = 67 € de sobrecoste.

No sumes dos veces los intereses: si ya están incluidos en las cuotas, no vuelvas a añadirlos. Pregunta si cada cifra de la oferta incluye impuestos y si existe algún gasto o servicio obligatorio que todavía no aparezca en tu suma. La comisión por aplazamiento descrita por el Banco de España remunera el aplazamiento de la fecha de adeudo de una factura de proveedores conformada.

La TAE expresa como porcentaje anual el coste total del crédito respecto al importe concedido. Sirve para comparar ofertas y se calcula teniendo en cuenta las disposiciones, los reembolsos y los gastos que forman parte del coste total.

La TAE no incorpora los gastos causados por incumplir el contrato ni aquellos gastos de la compra, distintos del precio, que pagarías igualmente comprando al contado. Su cálculo presupone además que el contrato continúa durante el periodo acordado y que ambas partes cumplen las condiciones y los plazos.

Para comprobar una promoción anunciada como gratuita, busca el tipo de interés, la TAE, las comisiones, el total adeudado, el importe de cada plazo y cualquier servicio obligatorio. En los anuncios y ofertas de crédito sujetos a la Ley 16/2011, si se muestra un tipo o alguna cifra relacionada con el coste, debe incluirse información básica clara mediante un ejemplo representativo; en pagos aplazados debe indicarse también el precio al contado y los posibles anticipos.

Como comprobación práctica, abre la información precontractual o pide al prestamista por escrito el importe total adeudado y todos los gastos obligatorios antes de aceptar.

Los créditos revolving suelen tener intereses elevados y devolverse mediante cuotas mensuales pequeñas. Si la cuota elegida no cubre los intereses generados, la devolución puede demorarse y la deuda puede crecer hasta no poder satisfacerse con esa forma de pago.

Introduce las condiciones de tu tarjeta en el simulador del Banco de España para estimar cuándo acabarías de pagar y cuánto abonarías en intereses. El simulador supone cuotas mensuales iguales, un tipo constante, que no haces nuevas disposiciones y que cumples todos los vencimientos. Debido a estas simplificaciones, la fecha de vencimiento obtenida podría variar respecto a la de tu crédito, si bien la diferencia debería ser pequeña.

No mezcles un posible impago con el coste ordinario del ejemplo. Antes de contratar, comprueba en la información del crédito el tipo de interés de demora, cómo puede adaptarse y, cuando procedan, los gastos por impago.

La Ley 16/2011 permite dejar sin efecto un contrato de crédito comunicándolo al prestamista dentro de los catorce días naturales, sin indicar motivos y sin penalización. El plazo empieza al firmar o, si ocurre después, al recibir las condiciones y la información contractual.

Sigue las instrucciones contractuales y usa un medio que deje constancia del envío. Después debes devolver el capital y los intereses acumulados hasta el reembolso, sin retraso indebido y como máximo dentro de los treinta días naturales posteriores a la notificación. La ley limita cualquier otra compensación a determinados gastos no reembolsables pagados a una Administración Pública.

Si desistes de una compra financiada mediante un contrato de crédito vinculado, dejas de estar obligado por ese crédito sin penalización. Para compras financiadas con un crédito que no esté vinculado o para cancelaciones parciales, consulta las condiciones del comercio y del prestamista y pide que te confirmen por escrito cómo cambia la deuda.

Comprueba: precio al contado; entrada; importe financiado; número e importe de las cuotas; intereses; TAE; comisiones; impuestos vinculados al crédito; servicios accesorios obligatorios; coste total; total adeudado; interés de demora; posibles gastos por impago; e instrucciones y plazo para desistir. Cuando correspondan, revisa también las condiciones que se aplicarían al crédito sin contratar los servicios accesorios.

Fraccionar no es siempre perjudicial ni equivale a dinero gratuito. Si el total coincide con el precio al contado y no hay intereses, comisiones ni gastos obligatorios, el ejemplo no tiene sobrecoste. Si los hay, compáralos con la TAE y con los euros finales; en un revolving, mira además cuánto tiempo tardarás en amortizar la deuda.

No. Comprueba también las comisiones y cualquier gasto o servicio obligatorio. Solo trátala como gratuita si el total pagado coincide con el precio al contado.

No. La TAE excluye los gastos derivados de incumplir el contrato; revisa por separado el interés de demora y los gastos por impago.

Sí, cuando contratarlo sea una condición para obtener el crédito en las condiciones ofrecidas. Debe informarse de esa exigencia, de su coste y de las condiciones alternativas sin el servicio.