Números rojos: qué puede cobrarte el banco

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Un descubierto es un crédito que el banco decide concederte cuando acepta una retirada o un pago sin que haya saldo suficiente en tu cuenta. Puede generar intereses y una comisión por descubierto.

Algunos bancos cobran además un gasto por reclamar la deuda. Es un concepto distinto de la comisión por descubierto y solo puede cobrarse si se cumplen determinados requisitos.

Si eres consumidor, los intereses y la comisión por descubierto tienen un límite conjunto. La comisión también exige información y aceptación previas, y no puede cobrarse cuando el saldo negativo tenga dos orígenes concretos.

El descubierto puede generar intereses. La comisión por descubierto se cobra porque la entidad admite cargos sin saldo suficiente y suele calcularse sobre el mayor saldo deudor del periodo de liquidación.

El gasto por reclamación de posiciones deudoras es diferente: algunos bancos lo cobran por el servicio de reclamar el descubierto. Por eso conviene localizar por separado en el extracto el saldo negativo, los intereses, la comisión por descubierto y, si aparece, el gasto de reclamación.

Cuando el titular es consumidor, la aplicación conjunta de los intereses y la comisión por descubierto no puede producir una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.

Ese límite no es una cantidad fija aplicable a cualquier descubierto. Revisa la liquidación concreta y pide al banco que te explique por escrito cualquier cálculo que no entiendas.

La entidad debe haberte informado previamente de las condiciones de la comisión y tú debes haberlas aceptado de forma expresa o tácita. Además, no puede cobrarla si el descubierto se originó por diferencias entre fechas de valoración o porque la propia entidad cargó comisiones en la cuenta.

Reconstruye el saldo. Localiza el recibo, la retirada o el pago que dejó la cuenta en negativo. Comprueba si el descubierto nació de una diferencia entre fechas de valoración o de comisiones cargadas por el banco: en esos dos casos no pueden cobrarte la comisión por descubierto.

Separa los cargos. Identifica qué apunte corresponde a intereses, cuál a la comisión por descubierto y cuál, si existe, al gasto de reclamación. No los trates como una única tarifa.

Contrasta las condiciones. Busca la información previa que te comunicó el banco y comprueba si aceptaste la comisión. Si eres consumidor, verifica también que los intereses y la comisión respeten conjuntamente el límite legal.

Si el extracto no permite identificar el origen del saldo negativo o de un cargo, pide una explicación a la entidad. Si figura un gasto de reclamación, pregunta qué servicio se prestó y qué condiciones justifican su cobro.

El Banco de España publica trimestralmente las comisiones y los tipos de interés que las entidades aplican en servicios frecuentes, incluidos los descubiertos. Su consulta permite ver la declaración individual de cada entidad, compararlas y descargar los resultados en Excel.

Reclama primero ante el servicio de atención al cliente o el defensor del cliente de tu entidad. Conserva una copia de la reclamación y el justificante de presentación.

La entidad dispone de 15 días hábiles para contestar reclamaciones sobre servicios de pago, entre ellos cuentas corrientes y recibos domiciliados. En otras reclamaciones, el plazo es de un mes para consumidores y de dos meses para no consumidores.

Puedes reclamar ante el Banco de España si la entidad inadmite tu reclamación, la rechaza total o parcialmente o no contesta dentro del plazo. La presentación puede hacerse por vía telemática, presencialmente en Madrid o en cualquiera de sus sucursales, o por correo postal al Departamento de Conducta de Entidades, calle Alcalá 48, 28014 Madrid.

El Banco de España comunica el inicio del expediente al interesado y a la entidad en diez días hábiles desde la presentación. La entidad tiene quince días hábiles para presentar alegaciones y, cuando el reclamante las recibe, dispone de otros quince días hábiles para pronunciarse. Una vez completo el expediente, el plazo general para emitir el informe es de 90 días.

El informe puede dar la razón al reclamante o a la entidad, pero no es vinculante para ninguna de las partes. Una vez emitido el informe, no cabe recurso y el trámite se da por finalizado.

El Banco de España puede inadmitir cuestiones ajenas a la transparencia bancaria, asuntos que solo puedan resolver los tribunales y materias de valores, seguros o protección de datos. También puede hacerlo si falta la documentación mínima, si ha transcurrido un año desde la reclamación a la entidad o cinco años desde los hechos cuando no hubo una reclamación formal. Comprueba antes de presentar el escrito que tu caso cumple estos requisitos.

Antes de un recibo, revisa el saldo y los próximos pagos, consulta las condiciones comunicadas por el banco y compara la declaración de tu entidad publicada por el Banco de España. Si no quieres que el banco te conceda descubiertos, comunícaselo: la decisión suele ser de la entidad, pero puedes renunciar a esa posibilidad.

Revisión editorial realizada el 17 de octubre de 2026. Las comisiones y los tipos comunicados por cada entidad pueden cambiar: consulta posibles modificaciones posteriores en las páginas citadas y en las condiciones que te facilite tu banco.

No. La decisión de aceptar pagos o retiradas sin saldo suficiente suele corresponder al banco. También puedes comunicarle que renuncias a que te conceda descubiertos.

No. La comisión corresponde a admitir cargos sin saldo; el gasto de reclamación remunera, en algunos bancos, el servicio de reclamar la deuda y exige requisitos propios.

Primero debes reclamar al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la entidad. Después puedes acudir al Banco de España si la reclamación es inadmitida, rechazada total o parcialmente, o no recibe respuesta en plazo.