Financiar un móvil: la cuenta para saber cuánto pagarás

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En este artículo llamamos precio al contado a la cantidad que pagarías por el móvil sin financiarlo y capital financiado al importe total del crédito que figura en la documentación. Son términos prácticos para ordenar tus cálculos: comprueba ambas cantidades antes de comparar.

El TIN es el precio que cobra la entidad por prestar el dinero. La TAE incluye el TIN y los gastos y comisiones asociados al crédito. Por eso resulta más útil que fijarse únicamente en el TIN o en la cuota mensual para comparar ofertas con condiciones equivalentes.

El coste total del crédito reúne los intereses, comisiones, impuestos y demás gastos conocidos por el prestamista que debas pagar por el contrato, salvo los gastos de notaría. También incorpora servicios accesorios, como un seguro, cuando sean necesarios para obtener el crédito en las condiciones ofrecidas.

El importe total adeudado es la suma del importe total del crédito y el coste total del crédito. Es decir, todo lo que debes devolver por la financiación, no solo el importe total del crédito.

Sobrecoste financiero = importe total adeudado − importe total del crédito. Para conocer el desembolso completo de la compra, suma todos los pagos vinculados a adquirir el móvil y los costes adicionales obligatorios que todavía no estén incluidos. No vuelvas a sumar una comisión, interés o seguro que ya figure dentro del importe total adeudado.

Distingue entre los costes del crédito y los gastos de compra que pagarías igualmente al contado. Estos últimos, distintos del precio de compra, quedan fuera del cálculo legal de la TAE; incluirlos otra vez como coste financiero falsearía la comparación.

Simulación 1. Precio al contado: 600 €. Importe total del crédito: 600 €. Importe total adeudado: 648 €. Cálculo: 648 € − 600 € = 48 € de sobrecoste financiero. Si no existe ningún otro coste obligatorio fuera de esa cifra, el desembolso total es 648 €. Son cantidades didácticas, no una oferta comercial.

Simulación 2. Precio al contado: 600 €. Pagas 100 € al inicio y el importe total del crédito indicado en la documentación es 500 €. El importe total adeudado es 540 €. Cálculo: 540 € − 500 € = 40 € de sobrecoste financiero. Desembolso total: 100 € + 540 € = 640 €, siempre que no haya otro coste obligatorio sin incluir. Son cantidades didácticas.

Simulación 3. Precio al contado: 600 €. Importe total del crédito: 600 €. Importe total adeudado: 624 €. Además, para obtener esas condiciones se exige un servicio accesorio de 36 € que no está incluido en la cifra anterior. Sobrecoste financiero mostrado: 624 € − 600 € = 24 €. Desembolso completo: 624 € + 36 € = 660 €. Antes de sumar, confirma en la documentación si ese servicio ya forma parte del coste total del crédito. Son cantidades didácticas.

Haz una tabla con una columna por oferta y estas filas: precio al contado; entrada; importe total del crédito; plazo; TIN; TAE; comisión de apertura; importe total adeudado; cuenta, tarjeta o seguro vinculados; coste adicional obligatorio no incluido; y desembolso completo. Usa la TAE para comparar ofertas con condiciones equivalentes y contrasta después el importe total adeudado y el coste del conjunto.

Una cuota más baja no demuestra por sí sola que una financiación sea más barata. La información precontractual debe permitirte comparar ofertas y tomar una decisión informada; el Banco de España recomienda reclamar la Información Normalizada Europea y pedir explicaciones claras antes de contratar.

Si la cuenta es necesaria para registrar a la vez las operaciones de pago y de disposición del crédito, revisa sus gastos de mantenimiento en la información precontractual. Comprueba conjuntamente si abrirla es opcional y si esos costes están informados de forma clara y separada. También deben figurar los gastos del medio de pago que permita realizar ambas operaciones, los demás gastos derivados del contrato y las condiciones en que pueden cambiar.

Si la financiación lleva asociada una tarjeta, una cuenta o un seguro, pide también la información precontractual de cada producto, comprueba si es necesario u opcional y calcula el coste del conjunto. El Banco de España recomienda valorar así si la oferta completa te interesa.

Comprueba: 1) precio al contado y entrada; 2) importe total del crédito; 3) TIN y período al que se refiere; 4) TAE; 5) importe total adeudado; 6) comisión de apertura; 7) cuenta, tarjeta, seguro u otro servicio accesorio y su coste; 8) si esos costes ya están incluidos; 9) condiciones y comisión de amortización anticipada parcial o total; y 10) calendario y número de pagos. La información precontractual debe entregarse gratis y con antelación suficiente para comparar y decidir.

Pide explicaciones individualizadas si algún concepto no se entiende. La Ley 16/2011 obliga al prestamista y, cuando corresponda, al intermediario a ayudarte a evaluar si el crédito encaja con tus necesidades y situación financiera, incluidas las consecuencias de un impago.

Antes de contratar, revisa qué comisión se aplicaría si amortizas anticipadamente una parte o la totalidad del préstamo. El Banco de España recomienda comprobarla por si tu situación cambia y decides cancelar antes.

Dispones de 14 días naturales desde la firma para desistir del préstamo al consumo sin penalización. Tendrás que devolver el capital prestado y los intereses devengados hasta ese momento, según explica el Banco de España.

Las condiciones cambian entre financiaciones. Antes de aceptar, comprueba en la Información Normalizada Europea y en los contratos qué productos son necesarios, qué costes están incluidos y qué procedimiento debes seguir para amortizar o desistir.

No. El TIN es el precio que cobra la entidad por prestar; la TAE añade los gastos y comisiones asociados al crédito.

Resta el importe total del crédito al importe total adeudado. Después añade únicamente los costes obligatorios que aún no estén incluidos.

Sí. En un préstamo al consumo cuentas con 14 días naturales desde la firma para desistir sin penalización, devolviendo el capital y los intereses devengados.